Možnosti financovania stavby domu

16. marca 2016 8:26 Daniela Vlčková Shutterstock

Stavbu domu málokto z nás zvládne pokryť vlastnými financiami. Pripravili sme pre vás prehľad možností financovania stavby domu úvermi. Vysvetlíme vám aké rozdiely medzi jednotlivými úvermi sú, aby ste si pre seba mohli vybrať ten najvhodnejší pre vás.

Štátny fond rozvoja bývania

Ide o podporu výstavby nových domov a kúpy bytov prostredníctvom poskytovania dlhodobých úverov, ktoré sú však prísne limitované. Žiadateľ o úver musí v tomto prípade spĺňať presne stanovené podmienky minimálneho aj maximálneho príjmu. Úvery sú poskytované podľa poradia doručenia žiadostí až do vyčerpania sumy, ktorá je na to vyčlenená v štátnom rozpočte na príslušný kalendárny rok. Na poskytnutie prostriedkov z fondu nie je právny nárok. Tieto finančné zdroje sú určené pre nižšie príjmové skupiny klientov, na podporu výstavby rodinných domov s rozlohou do 160 m2 alebo bytov do 80 m2. Výhodná úroková sadzba úveru je garantovaná počas celej doby splácania (úrok ani výška mesačnej splátky sa nemení). Použitie úverových prostriedkov je účelovo viazané na vytvorenie alebo kúpu novej bytovej jednotky (nie staršej ako dva roky). Maximálna suma je 50 000 €, pričom úver môže predstavovať maximálne 80 % z obstarávacej ceny nehnuteľnosti a žiadateľ musí preukázať vlastné prostriedky vo výške 20 %. Financie prostredníctvom Štátneho fondu rozvoja bývania je možné získať len raz.

Hypotekárny úver

Ide o dlhodobý úver s lehotou splatnosti štyri až tridsať rokov určený na financovanie bývania, zaručený nehnuteľnosťou. Dostupný je v bankách s licenciou na poskytovanie hypotekárnych úverov. Z hypotekárneho úveru môžete financovať nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti alebo jej časti (byt, dom alebo stavebný pozemok) a jej údržbu, výstavbu alebo prestavbu dokončenej stavby, prípadne splatenia iného úveru, ktorý bol použitý na vyššie uvedené účely. Žiadateľom o hypotekárny úver môže byť aj cudzinec, ale s trvalým pobytom na Slovensku. Hypotéku je možné získať bez vlastnej hotovosti či sporenia a len do určitej výšky z hodnoty nehnuteľnosti. Na vyfinancovanie vo výške 100 % preto banky poskytujú aj kombináciu hypotéky s tzv. spotrebným účelovým úverom. Úroková sadzba hypotéky môže byť variabilná alebo fixná (s viazanosťou na jeden, dva, tri, päť alebo desať rokov). Počas fixačného obdobia sa úrok ani výška splátky nemenia. Po uplynutí fixácie a pri variabilnom úroku môže banka úrok zmeniť (vzhľadom na vývoj sadzieb na finančnom trhu).

Americká hypotéka

Predstavuje úver s prvkami spotrebného úveru (použitie na čokoľvek) a hypotekárneho úveru (zabezpečenie nehnuteľnosťou). Spravidla sa poskytuje s nižším úrokom v porovnaní s klasickým spotrebným úverom (vďaka záložnému právu banky na nehnuteľnosť), ale s vyšším úrokom v porovnaní s účelovo viazanou hypotékou.

Stavebné sporenie

Je štátom podporovaná forma sporenia dostupná pre každého. Výhodou je zhodnotenie vkladov ročným úrokom a štátnou prémiou (maximálne 66,39 € na osobu a rok), ktorú môžete získať bez rozdielu veku počas celého trvania stavebného sporenia. Stavebným sporiteľom môže byť aj cudzinec bez trvalého pobytu na Slovensku. Stavebné sporenie prináša zúročenie vkladov s následnou možnosťou čerpania výhodného stavebného úveru na financovanie bývania. Stavebné sporiteľne (na Slovensku aktuálne tri) poskytujú medziúvery a stavebné úvery podľa priorít klienta. Ak potrebuje financie na bývanie čo najskôr, môže požiadať o medziúver aj bez predchádzajúceho sporenia. Na perspektívne financovanie je ideálny stavebný úver, ktorý je úrokovo výhodný a garantovaný. Úver zo stavebnej sporiteľne je k dispozícii až do výšky 200 000 € na osobu.

Stavebný úver a medziúver

Môžete ich využiť na nadobudnutie bytu, rodinného domu alebo stavebného pozemku, výstavbu, prístavbu, nadstavbu, vstavbu a stavebné úpravy bytu a rodinného domu, modernizáciu a obnovu bytu, rodinného domu alebo udržiavacie práce na nich, nadobudnutie vlastníctva nebytových priestorov v bytovom dome na účely prestavby nebytových priestorov na byt, prestavbu nebytových priestorov na byt, úhradu podielu bytovému družstvu na účely nadobudnutia bytu, výstavbu alebo nadobudnutie zariadení využívajúcich alternatívne zdroje energie, domových čističiek odpadových vôd vrátane ich modernizácie, obnovy a udržiavacích prác na nich, prípravu stavebných pozemkov určených na výstavbu rodinných domov a bytových domov, prípravu a vypracovanie územnej alebo projektovej dokumentácie na stavebné účely, získanie energetického certifikátu rodinného alebo bytového domu a úhradu záväzkov súvisiacich s uvedenými účelmi. Podmienkou získania stavebného úveru je sporenie, pričom následný úver má viacero výhod – garantované nízke úročenie na úrovni 3 % (spolu s výškou mesačnej splátky) až do úplného splatenia úveru. Je to jediný úver na bývanie, na ktorý má klient právny nárok (po splnení podmienok sporenia) a pri ktorom výšku úroku dokáže klient sám ovplyvniť (predchádzajúcim sporením).

Hypotekárny úver pre mladých

Hypotekárny úver pre mladých do 35 rokov s bonifikáciou úrokovej sadzby je klasický hypotekárny úver s podporou štátu (2 %) a banky (1 %). Bonifikácia sa viaže na úrokovú sadzbu hypoúveru počas prvých piatich rokov splácania. Dôležitá je však nielen výška úrokovej sadzby, ale aj výška mesačnej splátky, ktorú si môže klient dovoliť (aj pri zohľadnení plánov či výdavkov v budúcnosti). Po ukončení päťročného štátneho príspevku sa totiž úroková sadzba zvýši (o 3 %), čím sa zvýši aj mesačná splátka úveru. V prípade hypotéky je možné predčasné splatenie, respektíve zníženie úveru mimoriadnou splátkou, a tiež je možné refinancovať hypotéku úverom z inej banky či stavebnej sporiteľne.

Začnite v predstihu

Stavebné sporenie umožňuje tiež vytvorenie finančnej rezervy na preklenutie dočasnej straty alebo zníženia príjmu, respektíve na mimoriadne splátky hypotéky. Po vzniku nároku na garantovaný stavebný úver je týmto možné splatiť iný menej výhodný úver, ktorým bolo bývanie financované. Preto má význam začať so sporením na bývanie v časovom predstihu – optimálne päť až desať rokov pred plánovanou kúpou bytu či domu.

Kombinácie zdrojov

Záujemca o finančné prostriedky na zabezpečenie vlastného bývania má možnosť využiť aj kombinácie zdrojov –úver zo Štátneho fondu rozvoja bývania a stavebné sporenie (na dokladovanie 20 % vlastných prostriedkov) alebo hypotekárny úver a medziúver na urýchlené financovanie.

Podobné články